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Você já conhece esse cenário: diversos carros saindo do estoque da loja, mas o caixa mal está cobrindo os custos fixos. Os pagamentos parcelados, que deveriam auxiliar a manter a empresa longe do vermelho, param de chegar e os clientes, de repente, somem. Vender veículos deveria ser sobre ver o cliente saindo feliz da loja e o fluxo de caixa se movimentando e gerando lucros. Por isso abordaremos neste post uma solução para empresas que sofrem diariamente com a inadimplência. Continue a leitura para saber mais sobre a Negativação de Devedores.

Cenário da inadimplência no Brasil

Em maio de 2025 o Brasil somou 77 milhões de devedores, segundo o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil divulgado pela Serasa. Isso mostra que cerca de 36,5% da população brasileira está endividada — ou, em outras palavras, um a cada três brasileiros.

Estes dados acendem um sinal de alerta para qualquer varejista, especialmente quando falamos sobre a venda de veículos que possuem um ticket alto. Ao mesmo tempo, esse cenário só vira ameaça quando a empresa deixa de atualizar suas políticas e investir em consultas e tecnologias de crédito de ponta.

Diminuindo a inadimplência: sugestões práticas

Métodos tradicionais de cobrança

Mas atenção: diversos telefonemas em horário comercial, mensagens seguidas no WhatsApp ou depender de escritórios de cobrança pode resultar em altos custos para recuperação das dívidas, constrangimento ao cliente (que numa compra futura reconsiderará sua empresa), equipe interna de vendas perdendo tempo com atividades pouco lucrativas.

Protesto em cartório

Para negativar alguém em cartório, é preciso realizar um protesto de título. O credor deve apresentar o título de dívida (como um boleto, cheque, duplicata, etc.) em um cartório de protesto, que notificará o devedor. Se o devedor não pagar a dívida dentro do prazo estabelecido na notificação, o título é protestado e a informação é registrada no cartório, negativando o devedor. 

Negativação de devedores na base SERASA

Para preservar a saúde financeira e o fluxo de caixa das empresas, a negativação de devedores no Pefin se mostra um método rápido e eficiente. Amparado pelo Código de Defesa do Consumidor, é possível incluir na negativação diversos tipos de débitos como títulos, notas promissórias, duplicatas, boletos, contratos, notas fiscais e cheques sem fundo, desde que não ultrapassem o limite de 5 anos de atraso. Além disso, essa prática oferece a vantagem de ter abrangência nacional, sendo mais eficaz do que o protesto feito em cartórios.

Negativar ou Não Negativar?

Primeiramente é preciso ressaltar que a negativação de devedores é um direito do credor. Em muitos estados é permitido negativar clientes inadimplentes a partir do 1º dia de atraso do pagamento, porém, o recomendado é ofertar oportunidades de pagamento, como condições especiais ou descontos e, após esgotadas todas as opções e decorridos 45 dias de atraso, enfim realizar a negativação.

Como adotar a negativação de devedores?

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Lidar com consumidores inadimplentes é sempre um desafio para qualquer empresa. Encontrar as melhores estratégias de relacionamento com esses clientes e ainda receber as contas em débito é essencial para o sucesso de um negócio. 

A fim de atingir esse objetivo, é possível utilizar dois recursos interessantes: a pendência financeira e o protesto. Ambos são ferramentas de cobrança que podem ser usadas em momentos oportunos, a depender das necessidades da sua empresa.

Neste post, você conhecerá mais sobre:

• Quando pendência financeira e protesto são utilizados.
• Como funcionam os dois recursos.
• As regras do Código de Defesa do Consumidor sobre o tema.

Acompanhe!

Quando pendência financeira e protesto são utilizados?

A pendência financeira, também conhecida como PEFIN, é utilizada quando uma empresa registra, em órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa Experian, dívidas não pagas. A pendência financeira fica registrada nesses bancos de dados por cinco anos após o vencimento das dívidas e caduca após esse período.

Já o protesto acontece quando uma pessoa ou empresa deixa de pagar algum título e essa dívida é registrada em um Cartório de Protesto de Títulos. Nem todas as dívidas podem ser protestadas, visto que há uma legislação que determina quais títulos são sujeitos a esse recurso.

O protesto de um título tem por objetivo o recebimento da dívida, por meio de sua exposição pública, bem como a interrupção de sua prescrição. Já a pendência financeira visa a proteger futuras concessões de crédito a um cliente com dívidas na praça.

Como funcionam os dois recursos?

Com o recurso de pendência financeira, você pode incluir o nome dos clientes em débito em um cadastro nacional de consulta ao crédito. Mais do que isso, é possível ter acesso às informações para localizar esses clientes, o que facilita a comunicação e cobrança das dívidas.

Para protestar um título você deve dirigir-se a um Cartório de Protesto de Títulos e apresentar um documento que comprove o débito em atraso. Esse é o último estágio extrajudicial e é fundamental para embasar uma futura cobrança judicial.

Quais as regras do Código de Defesa do Consumidor?

O Código de Defesa do Consumidor, CDC, protege-o de exposições e constrangimentos referentes à cobrança de dívidas. O Art. 42 determina que na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será ridicularizado, nem exposto a qualquer tipo de ameaça ou constrangimento.

Já o Art. 43 do CDC trata da transparência das informações. Ele dispõe que o consumidor, caso queira, deverá ter acesso às informações arquivadas sobre ele em cadastros e registros.

Com base nesses artigos, é importante saber que a empresa tem uma série de obrigações a cumprir com o consumidor, mesmo que ele esteja em débito com o estabelecimento.

Assim, a pendência financeira e o protesto são recursos importantes para o controle da inadimplência em sua empresa. Quando bem utilizados, eles podem oferecer ótimos resultados. Para isso, é importante que você se lembre das diferenças entre eles, a fim de saber o melhor momento para recorrer a cada um.

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A rotina de qualquer empreendimento é sempre muito corrida. É preciso cuidar da entrega e fabricação dos produtos/serviços, gerenciar os estoques, comandar os funcionários e, principalmente, as finanças. Nesse contexto, um problema que infelizmente é bastante comum são clientes que não pagam.

Essa realidade problemática é bastante prejudicial sem um controle adequado. Uma das melhores formas de lidar com essa situação, é procurar maneiras de inspecionar esse comportamento. O desenvolvimento de um relatório de inadimplência, por exemplo, pode ser um caminho.

Essa ferramenta será capaz de auxiliar na organização dos dados financeiros, das datas de cobrança e, inclusive, conhecer melhor as condutas dos clientes, revelando quem são os bons ou maus pagadores.

Sem um controle efetivo das situações de inadimplência é fato que, a longo prazo, outras áreas do negócio serão afetadas, como as contas ligadas a estrutura do empreendimento e os colaboradores.

Por isso, pensando na importância desse registro, nós resolvemos separar 3 possibilidades de relatórios de inadimplência para o seu negócio. Nesse texto, você verá:

• Como fazer uma planilha de inadimplência.
• Como fazer um registro de vencimentos.

Quais relatórios de inadimplência você deve acompanhar?

Planilha de inadimplência

Uma ferramenta bastante simples, nela você pode utilizar tanto o Excel como o Word ou, até mesmo, um papel para fazê-la. Os campos dependem do seu tipo de empresa, mas, para começar, coloque o nome, endereço, telefone do cliente, o valor da compra, parcelas em aberto e as que já foram pagas, além do andamento da negociação (já entrou em contato, a proposta foi aceita, data limite, juros e prazos). Procure manter o registro constante, pois só assim terá um controle efetivo.

Relatório de inadimplência

Um documento que, além de ajudar na análise de clientes inadimplentes, ainda auxilia nas projeções por pelo menos 6 meses. O ideal é utilizar algum sistema de gestão para fazê-lo. Sendo assim, se separam todos os clientes por categorias de riscos, que podem ir de A (risco muito baixo) a E (risco muito alto) ou até mais. Procure definir limites dos valores das dívidas e colocar o nome do comprador respectivo.

Com o registro constante das atividades dos consumidores e separando por categorias, é possível ter uma ideia de que para certa pessoa é melhor evitar compras a prazo. Ou qual é aquela que sempre paga em dia, por isso, pode ganhar um desconto, por exemplo.

Registro dos vencimentos

Mais do que apenas registrar o vencimento dos boletos e carnês de seu empreendimento, essa atividade é fundamental para controlar as datas e saber qual pagamento está atrasado ou não. Assim é muito mais fácil ter uma boa projeção da taxa de inadimplentes que sua empresa possui.

Destacamos que neste caso específico, o ideal é utilizar uma planilha para colocar os nomes dos clientes, as datas e os valores dos boletos ou compras a prazo. Sempre procurando anotar qualquer tipo de modificação que aconteça.

Como cobrar um cliente?

O contato na hora da compra é o momento de explicar para o cliente sobre todas as condições de pagamento, inclusive, em relação aos juros ou as multas por atraso. É importante deixar claro para ele sobre as consequências que a não quitação trará. Também, aproveite esse momento para pegar os contatos do comprador e, esporadicamente, até a data do vencimento, enviar lembretes sobre ele.

Não se esqueça de ter mais de um sistema de pagamento, essa versatilidade pode ajudar a evitar a inadimplência. Cartão de crédito e boleto bancário são as melhores opções quando o assunto é a prazo, porém, faça promoções e descontos para recebimentos à vista, para incentivar seus clientes.

Por último, não se esqueça de fazer um calendário com o histórico de cada comprador, assim, é possível analisar quais têm mais dificuldades em pagar em dia.

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Uma política de crédito é um plano completo que envolve diretrizes sobre o que fazer caso a sua empresa seja afetada pela inadimplência de clientes. Em termos simples, esse documento descreve quais são os prazos de pagamento, o que fazer em caso de atrasos e quais são as formas de cobrança.

Contudo, o mais importante é saber quais fatores estão impedindo o cliente de efetuar os pagamentos na data de vencimento. Por isso, preparamos este conteúdo para esclarecer as suas dúvidas.

Neste post, você vai saber mais sobre:

• Quais são as causas da inadimplência.
• Como eliminar inadimplência de clientes.

Quais são as causas da inadimplência?

Esse é um dos grandes desafios que os gestores devem solucionar. Isso ocorre porque a falta de pagamento pode estar relacionada à insatisfação com o produto, por exemplo.

Atraso na entrega e falta de controle financeiro podem ser associados a um alto nível de inadimplência. Portanto, é importante implementar medidas para identificar o porquê que os pagamentos não estão sendo feitos.

Como eliminar inadimplência de clientes

Estabeleça canais de comunicação com os clientes

Antes que o cliente se encontre em atraso e, posteriormente, inadimplente, recomenda-se enviar lembretes antes do vencimento. Ao mesmo tempo, é importante estar aberto a negociações e programação de outras formas de pagamento. Prorrogar o recebimento de uma fatura é mais vantajoso do que recuperar a dívida no futuro.

Aprimore o processo de análise de crédito

Fornecer crédito aos clientes é um risco que as empresas devem estar dispostas a correr para permanecerem competitivas. Isso quer dizer que a solução não está em flexibilizar excessivamente as formas de pagamento, pois essa alternativa não beneficia a saúde financeira.

Desse modo, esse processo requer o desenvolvimento de um registro histórico do comportamento do cliente para estabelecer uma análise de crédito que possibilite:

• monitorar atrasos;
• enviar cobranças;
• obter relatórios precisos; e
• processar dados de forma ágil.

Crie um ranking de devedores

Quem deve ser cobrado primeiro: aqueles que devem mais ou aqueles que devem há mais tempo? Essa é uma questão que envolve a sua estratégia e a medida de esforço necessário para recuperar os valores devidos.

Quando os clientes que devem o maior montante são abordados primeiro, os resultados são mais satisfatórios, pois o valor obtido é significativo. Porém, para aqueles que devem há mais tempo, é necessário decidir se há interesse em manter a relação comercial.

Invista em automação

No mercado já existem softwares especializados e equipados com funções para tornar a avaliação e o monitoramento de riscos de crédito cada vez mais eficiente. Por isso, pesquise e adquira um sistema que mais se adapte à sua operação.

Como resultado, a sua empresa passa a controlar as suas transações por meio de uma ferramenta informatizada. Até mesmo a automação das atividades comerciais pode ser modificada para tomar decisões mais bem informadas.

O aspecto mais importante do processo de cobrança é a comunicação. Por isso, estabeleça um fluxo claro sobre as expectativas de pagamento. Quando essa tática é ineficaz, o próximo passo é tentar um acordo para eliminar a inadimplência de clientes.

Nós queremos saber como você lida com a inadimplência no seu negócio. Compartilhe a sua experiência e deixe um comentário neste post.