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Os diversos tipos de crédito existentes no mercado servem para obter capital de giro, disponibilizar recursos, fazer investimentos e realizar outras ações estratégicas para as empresas. Contudo, nem todos são iguais.

Existe um crédito para cada necessidade e, para fazer uma escolha inteligente, é fundamental que você conheça os diferentes tipos. Desse modo, evita-se o pedido desnecessário de crédito e uma consequente inadimplência.

Para ajudá-lo, preparamos este artigo com os principais tipos e listamos suas características, vantagens e desvantagens. Continue a leitura para entender quais são os principais tipos de crédito e o que considerar para escolher o da sua empresa.

Os principais tipos de crédito

Apresentamos os principais modelos de crédito e suas características a seguir.

Microcrédito

O microcrédito é um programa social brasileiro cujo objetivo é emprestar dinheiro para pequenos empreendedores, formais ou informais. Ele ocorre por meio do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO).

Uma de suas principais vantagens é o pequeno empreendedor não precisa oferecer garantias reais ao banco. No entanto, para obter esse microcrédito, a empresa precisa ter um limite anual de faturamento de até R$ 120 mil.

Financiamento de Capital de Giro

O Financiamento de Capital de Giro ocorre mediante a entrega de duplicatas e/ou cheques pré-datados. Isso serve como contrapartida e caução, pois liquidam a operação na data do vencimento.

Esse tipo de crédito, também chamado de desconto de nota promissória ou mútuo com garantia, tem curto ou médio prazo vinculado a um contrato que estabelece datas, taxas, valores e garantias. Seu plano de amortização é de até 180 dias.

Refinanciamento

O refinanciamento é o tipo de crédito ideal para solucionar as dívidas de uma empresa. No entanto, é necessário garantir que essa linha será mais vantajosa que a atual.

Refinanciar significa estabelecer um novo acordo. Sendo assim, a mudança precisa ter juros mais baixos e parcelas menores — adequadas ao orçamento da organização. O refinanciamento é mais uma tentativa de ajustar a saúde financeira.

Descontos de Títulos ou Duplicatas

Trata-se de uma operação financeira na qual sua empresa entrega ao banco as duplicatas em troca da antecipação do valor em conta-corrente. Entretanto, a instituição financeira cobra antecipadamente os juros.

Os descontos de título ou duplicatas é comumente utilizado por empresas que desejam captar recursos para o próprio caixa. Elas optam por ele porque as taxas de juros são menores do que as do crédito de capital de giro.

Cartão de Crédito

O cartão de crédito disponibiliza um valor para que seja utilizado a qualquer momento — desde que haja saldo. Seu pagamento ocorre mensalmente e vem por meio de fatura que pode ser paga integralmente ou o mínimo estabelecido.

A desvantagem do cartão de crédito é que muitos profissionais não o utilizam de modo racional e acabam pagando apenas o mínimo. Como consequência, os juros são altíssimos e em pouco tempo a sua empresa pode se endividar.

Cheque Especial

Muito parecido com o empréstimo pessoal, que é direcionado para pessoas físicas, o cheque especial apresenta menos burocracia e um valor geralmente mais baixo. Se a empresa tem um bom relacionamento com o banco, ele pode estar disponível.

O cheque especial funciona de maneira simples: o banco libera um valor todos os meses em sua conta além do saldo. Você não precisa de autorização para utilizar, apenas passar o cartão ou sacar o valor desejado no caixa eletrônico.

FINEP

Iniciativa do Governo Federal, a Financiadora de Estudos e Projetos (FINEP) realiza empréstimos para empresas que criam produtos ou serviços tecnológicos. Seu valor pode ir de R$ 150 mil até R$ 10 milhões.

Esse financiamento abrange também pesquisa básica e aplicada, projetos tecnológicos, implantação da primeira unidade industrial, incorporações, fusões, realização de congressos, feiras e outros.

Cartão BNDES

Um dos tipos de crédito mais comuns do Brasil, o cartão BNDES é recomendado para empresas cujo faturamento é de até R$ 90 milhões por ano. A solicitação do cartão deve ser feita no site do banco.

Essa é uma das melhores opções de financiamento para empresas, pois suas taxas de juros são bastante reduzidas. Como é similar a um cartão de crédito, oferece o financiamento de investimentos para MEI, micro, pequenas e médias empresas.

Como escolher a melhor opção

Listamos abaixo as principais etapas para que você faça uma excelente escolha.

Necessidade

Todo crédito necessita de uma boa justificativa — não obtenha um sem planejar, calcular e simular todos os custos envolvidos. Determine também para que ele servirá, pois isso contribuirá com o seu planejamento.

Planejamento

O planejamento envolve a definição do uso do crédito e a quantia exata que será necessária para atender sua empresa. Esses pontos devem estar claros para evitar dinheiro a mais ou a menos.

Requisitos

Por mais que o empréstimo seja para Pessoa Jurídica, o Cadastro de Pessoa Física (CPF) do proprietário do negócio será analisado. Então, é importante se certificar de que as finanças pessoais estão em dia.

Opções

Cada instituição financeira tem suas práticas: taxas, custos, prazos, limites e fatores de restrição. Desse modo, não aceite a primeira opção que aparecer. Pesquise bastante para encontrar a mais adequada à realidade do seu negócio.

Custo efetivo total

Atente também para o custo efetivo total, pois as taxas de cobradas pelo banco em cima do crédito não serão o único acréscimo. Algumas instituições cobram taxas administrativas.

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O surgimento dos e-commerces e, consequentemente, as compras pela internet são uns dos motivos para o crescimento das transações com cartão de crédito. Contudo, apesar das facilidades que esse meio de pagamento oferece, ele não está imune aos golpes, sendo necessário que o comerciante desenvolva meios de prevenção a fraude para sobreviver nos dias de hoje.

Para se ter uma ideia, de acordo com o Global Consumer Card Fraud, o Brasil está em segundo lugar quando o assunto é fraude com cartão de crédito: 49% dos brasileiros já foram vítimas de algum tipo.

Por isso, analisando os grandes problemas que esse tipo de situação pode trazer, separamos algumas dicas sobre os tipos de golpes aplicados e como se prevenir. Continue a leitura!

Quais são os tipos de fraudes?

Antes de começarmos a listar algumas das fraudes que o seu negócio pode sofrer, precisamos explicar alguns detalhes sobre o cartão de crédito. No mundo, encontramos dois tipos: o cartão com tarja magnética e o com chip.

O primeiro é o mais vulnerável, visto que todas as informações importantes do titular ficam registradas na tarja. Já o segundo possui mais segurança, pois os dados estão protegidos por um código. Dessa forma, é muito difícil que terceiros tenham acesso sem um equipamento específico.

Mesmo assim, isso não garante imunidade total. Por isso, veremos a seguir 3 tipos comuns de golpes.

Máquina trocada

Nesse caso, há uma troca da máquina de cartão da loja por uma igual, porém contendo os dados de outra pessoa. Como consequência, a loja deixa de receber pelas vendas de qualquer transação e quem recebe é o titular da máquina.

Esse tipo de fraude pode ou não ter o envolvimento de algum funcionário da loja. Porém, se o fraudador for alguém de fora do estabelecimento, normalmente ele aproveita um momento de distração do vendedor e troca os equipamentos.

Venda cancelada

Esse tipo de golpe ocorre em lojas que trabalham com grandes valores e que utilizam uma nota para entregar o produto. Aqui, o fraudador não trabalha sozinho e, geralmente, tem ajuda de um funcionário.

O que acontece é que ele faz uma compra e é gerado o documento. Quando o fraudador vai pegar o produto, o vendedor cancela imediatamente a venda. Dessa forma, é impresso um falso comprovante de pagamento e o comprador consegue levar a mercadoria sem pagar.

Pagamento de altas taxas

Um dos maiores motivos para que esse tipo de golpe aconteça é o baixo conhecimento do empresário acerca do processo de operações com cartão, principalmente sobre os tipos de taxas que ele deve pagar.

Sendo assim, a pessoa que cuida das finanças pode se aproveitar dessa falta de conhecimento para manipular os valores, dizendo que são maiores do que cobrança feita pela operadora de cartão.

Como se prevenir contra fraudes?

Agora que conhecemos alguns tipos de golpes com cartão, vamos conhecer métodos para se prevenir. Confira!

Examine os documentos de identidade

Pode parecer arriscado, mas não é incomum que uma pessoa empreste o seu cartão de crédito para outro, principalmente, em casos em que há parentesco. Porém, por mais que essa seja uma prática comum, ainda é importante que o empreendedor peça para verificar o RG ou CPF do cliente para evitar equívocos.

Nesse contexto, caso o comprador não seja o titular do cartão, vale a pena perguntar quem é e se o uso foi autorizado. Uma pequena atitude que pode evitar que alguém pague o lojista com um cartão roubado, por exemplo.

Tenha um cadastro de clientes

Não é incomum que, ao descobrir que o seu cartão foi utilizado sem a sua autorização, o cliente bloqueie o pagamento. Resultado: a loja perde o produto e ainda fica sem receber. Isso poderia ser evitado se o lojista possuísse um cadastro de seus consumidores.

Caso o comprador não seja o titular do cartão, se o vendedor tiver dados como nome, CPF e telefone de seus clientes, consegue impedir uma possível tentativa de golpe simplesmente entrando em contato para avisar sobre a compra.

Faça verificações na Receita Federal

Se você já possui o cadastro dos seus clientes, é o momento de desenvolver o hábito de verificar a veracidade desses dados periodicamente. A Receita Federal é o melhor lugar para examinar o CPF ou CNPJ de seus compradores a fim de saber se esses documentos são válidos.

Além disso, na Receita é fácil confirmar outros dados dos compradores, como nome completo, nome dos familiares, etc. Informações importantes e que podem evitar que sua empresa leve prejuízos por causa dados falsos ou desatualizados.

Use tecnologias

Hoje em dia, a tecnologia é uma grande aliada das lojas quando o assunto é a prevenção de fraudes. Não é raro encontrar no mercado sistemas de compras que encaminham alertas às instituições em caso de problemas nas transações.

Máquinas de cartão em que, se o cliente erra a senha mais de 3 vezes, o acesso é bloqueado. Além da possibilidade de envio de SMS e e-mails automáticos no momento em que uma transação é realizada. Esses são só alguns exemplos. Trata-se de mecanismos extremamente úteis e que auxiliam muito o lojista na prevenção de fraudes.

Controle com as compras feitas com cartão

Infelizmente, mesmo com as estratégias citadas, ainda pode haver alguma situação em que o golpista consegue os dados do cartão do comprador. Isso ocorre principalmente em caso de lojas virtuais, em que não é necessário ter a senha do cartão para fazer uma compra.

Por isso, é muito importante que o empreendedor tenha um controle efetivo de suas finanças para não ter surpresas desagradáveis no final do mês. O ideal é que ele procure conferir diariamente as vendas com cartão de crédito. Dessa maneira, é possível entrar em contato com a operadora de cartão caso algum erro seja identificado.

Busque por sistemas para monitorar os CPFs dos clientes

Apesar da Receita Federal ser um bom meio para verificar informações sobre os clientes, há outros meios mais eficazes. Um deles é o Cred Alerta, um serviço desenvolvido pelo Serasa, capaz de obter dados muito precisos das situações dos compradores.

Com esse sistema é possível saber sobre cheque extraviado, negativação e ações judiciais. Tudo isso em apenas uma plataforma e com a possibilidade de receber um relatório por e-mail e SMS.

Agora você já sabe quais são as principais medidas para prevenção a fraude! Ficou interessado no serviço descrito e quer saber como você pode ter acesso a todas informações necessárias sobre os seus clientes? Então acesse o site do Cred Alerta e saiba mais!